ИА "Ореанда-Новости". Согласно статистике, сумма долгов россиян перед банками увеличилась на 15%. В рублёвом эквиваленте эта сумма выглядит ещё более пугающей – свыше 20 триллионов рублей. Благодаря ипотечному буму в 2020 году ипотечное кредитование выросло до рекордных показателей, увеличившись на целых 60%. Неумолимая статистика говорит о том, что долговые обязательства перед банками есть сегодня более чем у половины жителей России, причём каждый заёмщик имеет в среднем даже не по одному, а по два кредита.

Максим Орешкин, занимавший пост министра экономического развития полтора года назад, предупреждал, что в 2021 году в стране может лопнуть кредитный пузырь.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина не разделяет мнение Орешкина. Эксперты по экономическим вопросам также считают, что ситуация пока не является такой угрожающей, как кому-то может показаться. Так, профессор школы финансов экономического факультета Высшей школы экономики Иван Родионов считает, что даже если в этом году большинство заёмщиков не смогут платить по взятым кредитам, банки пока успешно справятся с этой проблемой, потому что 2020 год стал для них рекордно прибыльным.

Согласно статистике банков, о серьёзном кризисе неплатежей пока говорить рано, потому что доля просроченных платежей по займам выросла пока совсем незначительно, меньше чем на один процент. Однако такая положительная на первый взгляд статистика ещё ни о чём не говорит, потому что огромное число заёмщиков – несколько миллионов – обратились к программа государственной поддержки, взяв «кредитные каникулы». И многие заёмщики так и не вернулись к своему обычному графику платежей по кредиту по истечении периода взятой отсрочки.

В Центробанке говорят, что в какой-то степени ситуацию сгладила реструктуризация. Однако она же скрыла истинное количество «плохих займов».

Согласно данным ЦБ, после проведения реструктуризации займов значительно выросла просрочка по кредитным платежам во всех видах кредитования. Больше всего просрочек фиксируется в микрокредитовании – около 60%. В потребительском кредитовании доля просрочек составляет 10%, а в ипотечном – чуть менее 1 %.

Нюансы льготного ипотечного кредитования

В прошлом году многие россияне, решив воспользоваться преимуществами льготного ипотечного кредитования, начали массово скупать квартиры, стараясь не допустить девальвации своих денежных средств. Специалисты Центробанка считают такое решение правильным, ведь это надёжный способ вложения денег, а ипотечные займы, в отличие от потребительских, лучше защищены, и по ним реже бывает просрочка.

И все это, хоть и выглядит на первый взгляд хорошо, имеет два существенных недостатка. Из-за огромного спроса на недвижимость её стоимость сильно увеличилась. Второй негативный момент – чрезмерная долговая нагрузка на среднестатистического заёмщика, которая составляет 56%, и заставляет заёмщиков отдавать банку более половины доходов.

Есть ещё одна причина увеличения кредитной нагрузки – рефинансирование уже имеющихся займов. Нюанс состоит в том, что при рефинансировании размер нового кредита, как правило, превышает размер старого, в среднем на 5%.

Почему банки не снижают ставки?

Банки не хотят снижать свои ставки, за исключением государственной льготной ипотеки. Проценты по кредитам остаются высокими, выше, чем во многих развитых странах.

Эксперты говорят, что банки не собираются снижать ставки по кредитам, чтобы подстраховаться от невозврата долгов заёмщиками в будущем.

По мнению Антона Табаха, директора агентства «Эксперт РА» по прогнозированию и макроэкономическому анализу, банки стараются получить как можно больше прибыли в создавшейся ситуации в условиях умеренной конкуренции и высокой концентрации рынка. Он объясняет, что по сути для банков сегодня мало что изменилось: если первая составляющая банковского процента - цена денег - в условиях пандемии снизилась, то оставшиеся две – риски заёмщиков, и расходы по обслуживанию кредитов и прибыль банков – остались неизменными или даже немного выросли.

Эксперты уверены, что иначе банки не смогли бы получить рекордно высокую прибыль в 2020 году, которая составила 1,6 триллионов рублей. Исходя из этого эксперты делают вывод, что взрыва кредитного пузыря пока опасаться не стоит, хотя они признают, что положение обычных заёмщиков остаётся сложным.

Что делать гражданам с большими долгами перед банками?

Кандидат экономических наук, Юрий Твердохлеб, считает, что должникам с тяжёлой кредитной и финансовой ситуацией стоит, в первую очередь, изменить своё отношение к потреблению. Во-вторых, им следует чётко разобраться с уже имеющимися займами и расставить среди них приоритеты. В первую очередь им необходимо рассчитаться с кредитами с самыми высокими ставками, чтобы начать, наконец, управлять своими расходами. Также им нужно хорошо подумать перед тем, как брать новые займы. И, разумеется, нужно попытаться воспользоваться программами реструктуризации своих кредитов из разных банков, которые сделают условия задолженности более приемлемыми.

Светлана Нерадовская, ИА «Ореанда-Новости»